上次跟朋友聊到成家立業的事，結婚後可能就要考慮到買房子的事了，記得有專家聊到房貸最好不要超過家庭收入的1/3，否則繳太多的房貸會影響到生活品質。但以現在的房市，除非你和配偶的月收入不錯，要不然就只能買低總價的房子了。
假設男生一個月領3萬元，女生一個月領2.4萬，家庭月收入總共5.4萬，1/3就是1.8萬。如果假設每個月可以還1.8萬的貸款，那我們回推看看，如果以房貸利率2%來算，可以向銀行貸得多少錢？
很難算是吧﹗去各家銀行的網站看看，它們都有貸款試算，底下是第一銀行的貸款試算，大家可以玩看看。
假設貸出來的金額是房屋總價的80%，那我們回推房屋的總價看看。
貸款金額=購屋總價 × 80%借貸成數
購屋總價 =貸款金額/80%
3,558,133/0.8=4,44萬7,666元
自備款= 購屋總價 -貸款金額=4,447,666- 3,558,133=88萬9,533元
你的能力是月繳本金+利息=1.8萬，那可以買約450萬的房子，在這個前題之下，你還得先存有約90萬的自備款。
如果你每個月繳1.8萬×12月×20年=432萬，加上自備款 88萬9,533元 ，那你20年來共繳520萬9533元。
等於20年來你利息繳了520萬9533元- 4,44萬7,666元 =76萬1,867元。
有的家庭貸款拉高到家庭總收入的三分之二，等於你一個月貸款拉高到3.6萬的貸款，你借貸的錢高達711萬6,265元，711/0.8=889萬，你可以買近900萬的房子，但自備款至少170~200萬，家庭一整個月就只有1.8萬元可以用，想吃大餐、想出國，在這二十年內就別想了，如果又有小朋友，可能也不敢送去念安親班，這種痛苦要維持二十年，除非你們夫妻倆物慾很低，否則這個婚姻能不能走20年，我都覺得存疑。當然除非你父母肯幫你們多一點，否則建議不要太早買房子，趁早利用投資把自備款滾大，你未來會輕鬆一些。
這幾年利率走低，貸款我們也不能抓的剛剛好，否則利率一上升，房子就得被法拍。這種事情很常見，只要利率反轉，你上去地方法院去查看法拍屋，物件會突然多了起來，所以我們必須衡量自己扛不扛的起房貸，再決定要買多少價位的房子，錢更是要抓寬裕一點才好。太早買房子還有一個缺點，那就是綁住太多資金，而喪失了許多的投資機會。
以現金流的概念，買房是一直把錢拿出去，屬於負資產，能創造現金流的才是正資產。但以社會氛圍來說，都希望男方要有房有車。最理想的狀況是我有一、二千萬放股市，殖利率5%，一年內我有50~100萬的額外現金流收入，我拿這筆錢付房貸就好了。但實際上除非你有個富爸爸，否則少有人可以在短時間內達到這種美夢的。
不過這篇文章並不是完全叫大家不要做夢，最主要還是要告訴大家趁年輕多存點錢，如果你有頭期款200萬，你要買450萬的房子那也只要貸250萬元，一個月本利攤還12,647元。
或是你會想說我持有的自備款多了，我一樣月付1.8萬，但我想要住更大、更好的房子，買550萬或650萬的房子？
我是建議貸款一樣繳1.8萬，買450萬的房子，頭期款一樣拿90萬就好，剩下的110萬元就拿來存股吧﹗110萬存股利殖利率5%，一年可以收5萬5仟元的股利，等於一個月替自己加薪4,500元。沒有投資你永遠翻不了身的。每個時期都有每個時期的房屋需求，等到小孩出來了，或是小朋友大了需要換房了，那時候你的工作也因為年資，薪水多少會有些成長。現在房子的使用年限大概是50年，超過50年的房子銀行是不會核貸的，每個時期都會有換屋需求的，不要想說你房子買了就會住一輩子，萬一以後有能力時，再換大一點的房子，別把錢全砸在裡頭了。
這110萬的錢沒有投入房子之中，所衍生出來的房屋貸款利息，等同你跟銀行借了110萬，利率2%的貸款，拿來存利率5%~6%的定存股，在這邊就會有3%~4%的利差跑出來，現在利率那麼低，不借白不借。我們一樣利用第一銀行的試算網頁來試算，110萬的貸款一個月要繳5,565元，本金繳償還大概3千7，利息大約1千8。1千8跟剛才股利算起來有4,500元來看，是不是差很多。只不過一個月股利賺4,500跟一年本息繳款5,500，你到時候要多貼1千元進房貸感覺沒有賺，但實際上20年後，你的本金110萬還在為你工作，房貸卻已經繳完了。
萬一你把這筆錢投入房子之中，又想把它借出來，以現在的核貸審查，也不見得一定能把錢借出，不如不要急著還房貸，讓這些錢在股市多幫你賺些錢回來。萬一家裡發生如黑天鵝般無法預料的事，你存的如果是0050，均價65塊，110萬可以持有16張，一個月賣一張，也夠讓你度過難關了。如果錢全在房市，那也只能賣房了，萬一賣不出去，一生心血最後淪為法拍，那豈不令人心疼？
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