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勞工三層退休金保障圖解3

第一層是現在大家都知道的勞工保險年金。
第二層是退休金提撥,提撥的個人帳戶是一輩子跟著你的,公司「至少」提撥6%(老闆如果對員工好一點,可以提撥超過6%),你自己也可以再自提6%。這筆錢不會縮水,還有保障二年期的定存利率,加上政府投資收益,等到退休60歲以後,分月領回。
第三層是勞工自行投資。
這種規畫是引進世界銀行1994年提出三層年金的概念,過去戰後嬰兒潮這群人退休,只給付一大筆退休金已經不能滿足現代人的需求了,畢竟醫療環境改善,平均死亡年齡往後延了不少,所以給付一筆退休金根本不夠養老,但退休金只給公司去扛,那也不可能,所以就只能你存一些,公司存一些,政府負擔一些。
第三層年金,國外政府引進保險公司的商業基金,如果想要的人,可以每個月定期定額,到退休時,享受它投資的獲利,國外不單單只有選擇投入的金額,它還可以看你的積極程度,有很多檔的基金可以供你選擇。但台灣遲遲不敢跟進,你知道的,現在的投資型保單常常有糾紛,賺的不多,虧的一堆。所以我們自己想要有第三筆退休年金,那還真的得自己積極一點學習投資,把錢交給保險公司我也不放心﹗
不能期待人人都有投資的能力,所以政府才設計這種制度。
但公司提撥6%,也是私人公司不願意拉高你薪資的原因,因為你的薪資拉高,勞工保險費也會提高,退休金提撥跟著拉高,加薪會一次會拉高公司的許多成本,所以這個制度真的是一把刀,兩面刃﹗有空多看點財經書吧﹗買股票成為了他們的股東參與配息,參與公司利潤分享你才有機會脫離貧窮,等薪水漲那等於是希望老板自己的良心會覺醒,那是不實際的﹗
一堆人都把退休金提撥跟勞保混為一談,以為退休金帳戶跟勞保是同樣東西,實際上是不對的。大家之所以分不清楚,那是因為退休金提撥6%的制度實施到現在還沒人開始領年金,因為法令規定,退休金提撥如果提撥年金沒有滿十五年,只能單筆領回。而這個制度還沒有實施十五年,所以我們的印象中,現在只有人領到勞保年金,沒聽說過有領勞工退休年金,現在退休的只能一次領回十幾二十萬,外加每個月的勞保年金,那幾十萬就是當初公司提撥的6%,還有你自提的6%。
依以上三層年金的圖示,勞保年金是有可能依政府的財政狀況縮水的。
目前保險金的給付方式=五年平均投保薪資×1.55%×投保年資
未來修法給付的方向=十五年平均投保薪資×1.3%×投保年資
未來修法平均投保薪資的年限拉長至十五年,公式由1.55%下調至1.3%。
你退休時已經升成中階的藍階級了,薪水也有四萬多了,過去才領二萬多,如果採退休前平均十五年薪資,那平均薪資可能會拉低到三萬多。如果用退休前五年的平均薪資,那可能保額會比較高,同一間公司待久了,老鳥薪資一般都會比菜鳥高,採平均五年薪資,比較不會拉低平均薪資太多。
舉例:
退休前五年平均薪資4萬,退休前十五年薪資3萬,投保年資25年。
目前勞保年金=40,000×0.0155×25=15,500元。
修法可能領的勞保年金=30,000×0.013×25=9,750元。
以上述例子,勞保年金馬上縮水三到四成。
所以我們更要自己提撥6%,否則到時候退休金會更為縮水,不過經濟不佳有些人沒法自提,那也就沒有辦法了。
有些老板很惡劣不願意幫員工保勞保,只貼員工一、二千塊叫他們自己去外面保工會,那就是為了省6%的退休金提撥,那員工就只剩第一層的勞保年金保障了。
如果員工沒錢又把老板貼的錢拿去花掉,改保少少的國民年金,或是連國民年金都不繳了,那晚年真的堪慮。
所以如果你們老闆是那種貼錢給你保勞保的,那你就趁早換老闆吧﹗
因為你不只退休金有損失,連繳的勞保費用都大大的提升。
勞工保險的投保費用,它的提撥率是你投保薪資的6.5%。
如果沒有固定雇主的人會保工會。
保費=勞工40%+政府60%
有固定雇主的勞工保公司
保費=勞工20%+政府10%+公司70%
看看勞工負擔的保費,有公司幫忙負擔你保費只負擔20%,沒公司負擔保費拉高到40%,有雇主的勞工保費是保工會的1/2。
所以別慣老闆了,如果老闆高薪低報或是壓根就不想幫你保勞保,那最好換公司吧﹗
否則除了保費大增外,還少了勞工退休金的提撥。
有人認為股票護盤用到的是勞保、勞退、郵儲、退輔四大基金,如果賠錢了怎麼辦?所以拒絕自提勞工退休金。
事實上,勞退就算虧錢了,政府也會依法補足本金。如果勞退基金有賺,這些收益是會發給勞工的,沒有政府這麼投資,我們退休怎麼多領一些?護盤每次都嘛買在低點,長線拉開四大基金沒有在賠錢的﹗只要股市漲上來了,四大基金都嘛在偷賣﹗偷賣以後未來才有銀彈可以護盤,所以四大基金買股不會只買不賣的,不買股的民眾反對護盤,我不知道他們在反對什麼的?輸錢?我笑了﹗
自提還有一個優點,自提的部分還不計入所得稅中,有人以為存在退休金帳戶中是沒有利息的,那也是錯的,它保障以定存二年期的利率下去計息。投資不保證賺錢,但提撥退休金卻是保證賺的,如果財務允許的話建議自提。
有人說,領回時退休金多到一個程度那是得繳稅的,那我們試算一下。
免稅額每人85,000元+標準扣除額90,000+薪資所得特別扣除額128,000元=303,000元整。
303,000/12=25,250元整。
提撥帳戶的退休金,一年發放超過30萬3,000元整,超過的部分才需要計算退休金,超過的部分最多只會扣5%的稅金(依所得稅級距)。
你勞退帳戶一個月如果有25,250元的退休金,表示你目前的薪水應該十分的高,每個月老板提撥薪水的6%,加上你自提的6%,提撥金額高到令人恐怖,退休後領的錢才會高到讓你扣到稅,你應該高興才是。
由於勞工保險年金是保險給付,勞保年金不扣稅,所以這25,250元還不含勞保年金喔﹗
一個月如果有4萬5以上的退休金(勞保退休帳戶+勞保年金),超過的部分讓它扣5%的所得稅金,你覺得過分嗎?
我想大部分的人都扣不到﹗
所以自明天起,記得去跟會計說你的薪資要做退休金6%自提,多為自己的退休生涯做打算吧﹗
會計辦好後,記得看會計有沒有真的幫你辦。
看到自己退休金帳戶的錢愈來愈多,也會有成就感的。
改天我們再聊聊怎麼去查你的退休金帳戶?
別錢被老闆扣了卻沒有去提撥,那就悲劇了﹗

 

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  • 請問一個問題,就是勞退金如果到領取時,真的不幸是虧損狀態,那依法補足的定存二年期的利率是以複利計算還是單利計算呢!
  • 不過有人可以會以為不管賺賠,都給二年期的定存利率的利息,其實不是的。它是規定,政府拿勞工退休金去投資,收益不得低於二年期的定存利率,如果低於的話,他就給你二年期的定存利息。如果二年期的定存利率是1.5%,他如果賺1.2%,政府還是得給你1.5%,但如果政府虧1%,他還是得給你1.5%。這會讓你帳戶的本金愈來愈大,所以當然是複利。
    再告訴你一個秘密,勞退基金還真的很少虧錢﹗
    http://www.blf.gov.tw/front/main/300
    畢竟護盤都是在相對低點時進場,漲起來時,政府就會偷賣了﹗所以幾乎都會賺﹗
    http://nldwmg.pixnet.net/blog/post/128975788
    我部落格中的另一篇文章中,最後一個圖你看一下,它是有分本金和收益,虧錢頂多虧到收益歸零而已,本金不會不見的﹗
    我另外一篇文章的最後一個圖你可以看到,本金和收益是分開的,所以頂多虧到收益沒了,本金是不會損失的﹗還會外加二年期的定存利息,每個月都會算一次。

    Rick Chen 於 2015/10/04 21:38 回覆

  • 塵
  • 陳大^^
    講的好清楚
    感謝
  • AMD Hammer
  • 我想這個圖示,用自己規劃的商業保險&ETF當最底層最基礎,比較安心妥當